那么，不论退休离你多近或者多远，我们现在开始一步一步地学习吧。
你正在人生中的哪一个阶段
■ 我是职场新鲜人：千万别令那些正向你招手的退休投资机会轻易溜走啦
■ 工作很久了：当你正开始学习如何更好地平衡财富、工作和责任时。
■ 即将退休的人士：适当地重新调整你的退休计划，以便将来的生活更适合你。
■ 正安享退休时光：聪明地管理你的资产，令它能够随时满足你的需求。
对于每一个人来说，如何拥有充裕的财富去享受舒适的退休生活的确是一个棘手的经济难题。幸运的是，现在有众多丰富的退休储蓄计划帮助你打理你的财富。但如果――跟大多数人一样――你迟到了――这里仍然有些秘诀可以帮助您迅速赶上。
规划退休
现在已经没有对退休年龄的硬性规定，但大多数人们会早在四十多岁前结束自己的工作开始全天候享受生活，但也有部分人依然卖力工作到他们八十多岁，认为退休的事和他们八杠子都打不到。当退休时间一到，有的人早就迫不及待地离职，而有些人却不想放弃工作，选择慢慢经营自己的退休计划。但仍然有许多人用他们的退休金继续投资，开始一份也许他们曾经梦寐以求的全新事业和冒险，并且有一大部分人仍在退休后做些兼职工作。
无论你偏好哪一种方式，你都需要仔细规划你的未来。首先，我们重新审视下我们都最关心和在乎的几件事：
■ 有足够的收入来满足我们对舒适生活的要求
■ 充足的医疗保障
■ 家属及后代的经济保障
设定退休目标
你和大多数人一样，很早就开始对自己的退休生活有着憧憬――迁移到一个全新的环境、旅行、投入一项你热爱的事业或者单纯地悠闲生活。
为了实现这些心愿，你必须清醒下自己的头脑，现实地判断下自己究竟需要多少钱才能达到这些目标，更为重要的是，你要问自己这些钱可以从哪里来。那么，现在开始评估你正赖以生存的钱。一般的规律是，你至少需要你退休前工资的70%到80%――如果你有些比较奢侈的兴趣爱好，比如旅行等，那么这些资金要越多越好。比如说，你每年挣$70,000，那么你退休的第一年将至少需要$56,000来保障生活。 但那仅仅是指第一年。在随后的每一年里你需要更多的钱来弥补通货膨胀率可能带给你的损失。比如说，如果你退休第一年通货膨胀率上涨了3%，你明年就需要注入一笔新的，至少要金，至少$1,680 ――基于刚才我们说的一般规律――我们需要保持手头的资金平稳。
退休生活的成本
你可以想象一下你退休后的大致生活成本。有些东西可能会物价下降，但是有些东西也很可能价格上升。高效地规划为未来的生活也包括对这些变化的合理预期。
哪些消费退休后减少了？
■ 当你退休时，很可能你已经偿还清你的抵押贷款。
■ 此时你几乎已经为孩子们的教育经费打点得差不多了
■ 与你工作相关的花费也没了，比如那些没完没了的差旅、吃饭、打扮和干洗店的费用。
■ 你也许现在只需要一辆车就足够，这意味着你节约了些汽车保险金、养护和汽油费。
哪些消费退休后更多了？
■ 医疗开销，包括保险，都会在退休后增长。
■ 家庭及汽车保险的开销很容易增长。
■ 家庭装修维护及房产税会增多，除非你搬去一个税收低的小地方住着。
■ 因为你会更多地呆家里，你将要付更多的电器使用费。
投资增长
为了能有更多资金来帮助你成功退休，你需要将你目前所拥有的资产进行运转。简单地说，就是把钱放在固定储蓄帐户里等着一定的利率回报还不如为了长线的投资增长将你的收入拿出一部分做投资，这样才能更好地对付通货膨胀率变化的影响。 总的来说，所谓投资增长就是说将你的钱投入股票、共有基金和一些投资股票的固定帐户，也意味着重新安排你的投资组合为固定收益投资，比如基金，它能帮助你获得在一定时期内比股票稳定的收入。
点滴积累
建立一个固定的退休投资帐户部分也需要你定期将自己的新增资产增添进来，比如，你可以从你的工资里扣除一部分下来，从你的支票或者其他储蓄帐户里转部分钱，或重新分配你的加班费、奖金或者一些礼品。 这就是一个点滴积累的过程。
总的来说，当你需要为自己的退休计划做投资时你有两个选择―― 开始可课税投资，或者把钱投入你享受延税的个人退休帐户。
延税的好处
延税退休投资让你从一开始就享有一大优惠，你不需要再从你的收入里扣钱交纳各种各样的杂税，你的投资组合免缴税。它其实就是你定期将自己的收入存一部分进来，在一定的资金基数下增长，为你带来更多的收益。当你的投资基础金日渐庞大起来，它增长的速度和潜力也会同时加快。 举个例子说，你有一个年均回报率约为8%的延税帐户，你计划30年的退休计划，于是你每个月投进$200。你一共投资了$72,000，但积累了$352,138的额外收益。你往后的20年，可以每个月取出$3,000使用，以防你用尽你最初投资的资金，而你的帐户资金还是按照原来的比率在继续增长。
20s和30s时的投资方案
越早开始你的退休投资计划，你将越容易享受到它带给你的美妙回报。
薪资减少计划可以说是最容易的退休储蓄办法。这部分自己在你收到你的工资卡前就已经转走了，你根本不会经不住诱惑去花了它。而且许多雇主还会根据你这部分资金的大小考虑给你帐户一些额外的奖励。
当你二十多岁时……
也许在你二十几岁时谈投资会有点底气不足，但是当你懵懵懂懂踏入社会时，你个人的财务状况就已经硬生生地摆你在面前迫使你积极面对。比如，偿还你大学时的贷款或者花费，为一些新的生活开销买单。也许对你来说，退休这种事实在非常遥远，你完全不觉得为此做计划是件兴奋的事，甚至还觉得相当没劲。但事实就是，退休即使非常遥远，但我们无法否定现在正是计划它的最佳时期。
早早就开始为自己的退休生活打算打算的确是好处多多，你越早开始学习如何投资，你将来得到的回报也会更加多，增长的速度也会快。你越是年轻，就越缺乏面对金融风险的能力，也越有机会学习如何令自己远离市场经济衰退的影响。
有三个机会不容你错过：
■ 开始一些延税退休计划，比如401计划，403计划或者457
■ 设立IRA帐户
■ 在一些经纪公司、共同基金或者银行设立投资帐户。
如果你能够承受，最好是每年将你税前收入的10%拿去投资。如果你实在拿不出那么多，在你偿还你生活帐单的同时千万别忘记尽可能拿点钱去投资。记住，当你参与那些由雇主代理的薪资减少计划时，你实际上是在将可能被扣税的钱转去给自己做投资了。这是件好事。
当你三十多岁时……
正值这个年纪的你，也许正苦恼着用收入去买房子、支撑家庭或者你孩子的教育费用。所以你更需要建立长期投资计划。
长线与短线
有个办法就是，先将你的计划和目标分为长期型与短期型。
即使你为你的长期计划投入得稍微少一点，但是这些投资会继续增长，尤其如果你二十多岁时就已经开始建立自己的投资组合。
专家也认为你需要为你的不同目标设立不同的投资方案。针对长期的投资，你需要关注一些股票或者共同基金，但为了达到一些短期内的目标，你需要保障你的资金安全及在你需要时可以随时调用。这就意味着我们要进行现金投资，比如货币市场基金、存款、国家债券等。你早点开始计划，你就可以充分了解这些存单和国库券的特性以便你随时调用。
当你年龄逐渐增长时……
在某些方面，其实当你步入中老年时退休投资计划可能更好安排些。因为这些年你挣得比较多，而且你可能更了解自己退休后的生活需要――不论你是想搬家、旅游还是有其他追求。这意味你可以对你的可能花费和目标有更加准确的预计，并且了解自己的投资是否能满足这些需求。
在你开始第一份工作时你就完全可以开始你的投资计划。这时候你已经有资格开设你的IRA帐户，或者可以开始考虑你的薪资减少计划*。薪资减少计划帮助你将自己部分的税前工资转入延税投资帐户，这意味着这部分资金不属于你今年的税前收入。你可以任意决定这部分资金你要投资股票、货币基金等其他投资项目。
当你正值中年
在你四五十岁时，孩子的教育经费，搬进更大更好的房子或者一些兴趣爱好都会给你的退休储蓄造成压力。
但是，如果你已经养成了良好的投资习惯，比如说参与薪资减少计划或者个人投资帐户的定期存款，你其实已经在退休之路上走得很好了。随着时间，你的开销会逐渐降低――你付清了抵押贷款、孩子也长大自立了――或者你会从你的父母那里继承到一笔财产。
随着你的开销降低，你可以有更多的钱投入你的长期投资组合，比如转更多钱进薪资减少计划或者延税帐户等等。
调整你的退休策略
有可能即使你步入了中年，但是你还不急着退休，还想继续工作十几二十年。这样的话你就可以考虑为了你的资产增值做些其他有意义的投资――比如股票和股票共同基金。随着你退休日的逼近，你会想将更多资产从那些不太稳定的投资里转移出来，比如那些高回报率高风险的企业股票。因为你不想在动荡的市场游戏里突然失去太多。
迟到者的投资建议
如果离你的退休就差十到二十年而你还没开始行动，那么你也别感到太过绝望。专家建议此时你不得不重新估量你的预算和投资，尽快开始你的延税帐户或者一些薪资减少计划，IRA等。
平衡的艺术
同时，你自己也许要掂量下你的金融风险承受能力，因为你需要在很短的时间内完成尽可能的投资收益。这意味着你的投资组合可能会有较高的风险以便得到更多的回报。
额外收入
如果你的配偶或者恋人没有工作，你们必须一起商量商量。因为一份新工作的确会帮你们大忙。并且，虽然很多人65岁左右才退休，你可能需要晚几年退休确保你投资组合的平衡。
当你六十多岁时……
当你开始认真考虑起自己的退休计划，你必须想清楚你要去哪里挣得所需要的钱，因为你想要保障自己日后生活。因为大多数人会花二三十年时间准备自己的退休，当你开始花掉自己积累起来的资产同时你也要学会投资。一个办法是将钱定期存入一些投资帐户，另个办法是定期存款等，这样当你有更好的机会投资时你有足够的资金。
个人的财务计划经常是与政府的决策息息相关的，比如说你的延税帐户。也有其他因素影响，比如说你对健康的考虑及打算什么时候将财产传给下一代等。至少，这里有几点建议你可以好好考虑：
■ 为了防止你受到金融市场衰退的影响，把部分资金从高风险的投资项目里转移出来。
■ 将资金投入IRA或者其他养老金来提高延税的收益。
■ 想办法减少自己的房产税等你认为不可能减轻的支出。
*薪资减少计划(Salary Reduction Plan)也称401K退休计划，401k计划始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例(不能超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划。员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。
*个人退休帐户 即IRA（Individual Retirement Account），是一种个人自愿投资性退休帐户。所谓"自愿"是指是否购买IRA完全是居民个人的决策所谓"退休帐户"，是指这部分资金主要用于投资人退休后的养老用途，即正常情况下，这笔资金只有在投资人退休之后能够使用；所谓"投资性"，是指居民购买IRA实质上是一种长期的基金投资。即IRA投资没有保底性收益，这点与养老保险有本质区别。相对于养老保险而言，IRA风险较大，但获利机会也更多。
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